רוב האנשים לא יודעים שיש מהלכים פשוטים יחסית שיכולים להגדיל משמעותית את הפנסיה שלהם – בלי לשנות את אורח החיים ובלי להשקיע סכומים גדולים. הפנסיה לא מנהלת את עצמה, ודחיית הטיפול בה היא אחת הטעויות הכלכליות הנפוצות ביותר בישראל. הנה שלושה מהלכים שכל אחד יכול לעשות – ושכל אחד מהם יכול לשנות את התמונה:
1. בדקו את מסלול ההשקעה שלכם
רוב העמיתים בקרנות הפנסיה נמצאים במסלול ברירת המחדל – שלעיתים אינו המסלול האופטימלי עבורם. מסלול ברירת המחדל נועד להתאים לכולם, ולכן לא מתאים בצורה מיטבית לאף אחד בפרט.
אנשים צעירים, לדוגמה, יכולים להרשות לעצמם מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות שמניב תשואה גבוהה יותר לאורך זמן – כי יש להם מספיק שנים לספוג תנודתיות ולצמוח. לעומת זאת, מי שמתקרב לגיל פרישה ייהנה ממסלול שמרני יותר שמגן על הכסף שצבר.
שינוי מסלול הוא פעולה פשוטה שלא עולה כסף ולא דורשת יותר מכמה דקות. אבל ההשפעה שלה לאורך עשרות שנים יכולה להיות עצומה – הפרשי תשואה של אחוז-שניים בשנה מצטברים לסכומים משמעותיים מאוד לאורך זמן.
2. אחדו קרנות פנסיה ישנות
החלפתם מקום עבודה? עברתם בין מספר מעסיקים לאורך הקריירה? סביר להניח שיש לכם כספים מפוזרים בכמה קרנות שונות. זה מצב נפוץ מאוד בישראל – ומצב שמזיק לחיסכון שלכם בכמה אופנים.
ראשית, כספים שמפוזרים בקרנות שונות לא מנוהלים בצורה אחידה ומתואמת. שנית, אתם משלמים דמי ניהול לכל קרן בנפרד – כפל עלויות שמכרסם בחיסכון שלכם שנה אחר שנה. שלישית, קרנות ישנות שלא "גוייסו" מחדש עלולות להיות מוגדרות כ"עמיתים לא פעילים" – מה שמשפיע לרעה על תנאי הביטוח שלכם בתוכן.
איחוד הכספים לקרן אחת מנוהלת נכון, עם דמי ניהול מוזלים ומסלול השקעה מתאים, יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה – ובאורך הזמן, הרבה יותר מכך.
3. הגדילו את ההפרשה האישית שלכם – גם בסכום קטן
ההפרשה המינימלית החוקית לפנסיה אינה תמיד מספיקה לרמת החיים שאתם רוצים בפרישה. רבים לא יודעים שניתן להגדיל את ההפרשה האישית מעבר לחובה – ושהגדלה כזו מזכה גם בהטבות מס משמעותיות.
הוספת אפילו 1%-2% להפרשה האישית שלכם, בגיל צעיר יחסית, יכולה להוסיף עשרות אלפי שקלים לקופה עד גיל פרישה – בזכות אותה ריבית דריבית שדיברנו עליה. וכשמוסיפים לכך את הטבת המס שמקבלים על ההפרשה הנוספת, ההשקעה הופכת לכדאית עוד יותר.
אז מה עושים עכשיו?
לא צריך לעשות הכל בבת אחת. מספיק להתחיל בבדיקה אחת – לפתוח את הדוח השנתי של קרן הפנסיה שלכם, לבדוק באיזה מסלול אתם נמצאים, ולשאול אם זה עדיין מתאים לכם. שיחת ייעוץ קצרה יכולה לחשוף הזדמנויות שלא ידעתם שקיימות.
הפנסיה שלכם לא מנהלת את עצמה. אבל עם קצת תשומת לב ומהלכים נכונים, היא יכולה להיות גדולה בהרבה ממה שחשבתם.
